邁入2017年，一大波年終獎撲面而來，心里說不出的美；但春節期間，各種紅包、壓歲錢又要產生一大筆開支，也平添煩惱。不少人都在苦苦思考，如何讓錢袋子鼓一些。日前，社科院發布了一份報告，把工薪收入者分為月光族、忘財族和理財族，快來看看你到底屬于哪個“族”吧！

月光族：低盈余、重消費

月光族的消費理念是“掙多少，花多少”，這個非常注重消費的人群，基本沒有工資盈余。“年輕”是這一“族”最突出的特征，多分布在20歲至35歲。

月光族有著兩種截然不同的成因，一種是工資收入較低，甚至“入不敷出”，沒有多余資金進行其他經濟活動。簡言之，就是沒錢，吃土。而另一種成因則是工資收入較高且沒有后顧之憂，不需要留存多余資金。換言之，就是有錢，任性。

但不管是哪種月光族，他們普遍理財意識薄弱。中國社科院金融研究所發布的《國人工資報告》顯示，我國月光族盈余工資只10%，有的甚至不10%，有超過半數人沒有理財規劃。

報告把月光族分為兩類，一類沒有可以進行理財規劃的資金，其中82.11%的月工資在3000元及以下，接近95%月工資不足5000元；另一類對生活壓力感知不明顯，沒有理財的習慣，注重消費。

月光族最大的開銷是日常生活的吃、穿、用等，遠超于其他方面。其中女性約占七成，主要集中在經濟不發達城市，占比過半。月光族呈現年輕化的特點，其中80后、90后占比超過70%，以普通工人、普通職業、在校學生為主。

忘財族：有盈余、不規劃

忘財族，說白了，就是常常忘記理財的一群人。不同于月光族，這群人“一分一分地掙錢，卻一百一百地花錢”，明明有不少盈余工資，卻沒有理財習慣，很多人對于理財的收益不是很敏感，剩余工資閑置。

《國人工資報告》顯示，忘財族工資盈余在10%以上，但沒有進行理財規劃。忘財族的月工資在3000元及以下、3000-5000元、5000元以上的各占約1/3，他們將資金閑置主要原因是認為錢不多，用來投資也沒什么收益，沒有理財習慣和需要保持資金流動以備不時之需。

80后是忘財族的主要群體，占比45.93%，以普通職員、普通工人和政府機關工作人員為主。忘財族的工資主要用于吃、穿、用、住、學上面，風險承受能力較弱，低風險承受能力者居多，占比近四成。

但忘財族每月是有工資盈余的，且盈余比例超過30%的占比為43%，如果忘財族考慮理財，更傾向于熟人推薦的理財資訊，除儲蓄之外，會選擇銀行理財、房地產投資和互聯網理財。對于互聯網理財方式，忘財族更看重其操作靈活，擔心網上詐騙。

理財族：有盈余，重收益

理財族，顧名思義，可以將盈余部分進行有效理財規劃，注重收益。理財族的收入分布并無明顯特征，從低收入到高收入均可選擇適用的理財方式。

報告顯示，理財族的工資盈余在10%以上，能夠合理安排消費，而且會進行理財規劃，提升未來消費能力。這群人約七成在經濟發達的一二三線城市，不少人是80后、90后，風險承受能力較忘財族有所提高，中等風險承受能力占比為1/3。

理財族除銀行儲蓄外，更偏向于購買銀行理財產品、保險和通過互聯網平臺理財。看中互聯網理財方式的操作靈活、門檻低、收益較高等特點。

這么看來，無法有錢任性，又渴望攢錢買車買房的小伙伴，還是努力做個理財族吧。其實，針對當下的工薪一族，銀行理財和互聯網理財都在積極推出相應的金融服務。工商銀行推出了產品“薪金溢”，廣發銀行創新了薪管家服務，民生銀行則打造了薪資理財計劃……這些服務和產品可以盤活客戶零散工資，轉為可隨時支取的定期儲蓄或理財產品，有的銀行還對風險承受能力較高的客戶推出了基金定投產品。

隨著利率下行，銀行理財產品收益下降明顯，互聯網理財方式因其不斷創新逐漸被接受。不少80后、90后將工資盈余部分放入理財通、招財寶等互聯網理財平臺。

社科院的報告顯示，在90后的理財方式中，互聯網平臺理財的比例已超過銀行理財。騰訊理財通的數據顯示，通過工資理財的年齡主要集中在23歲至39歲，其中23歲至29歲年齡段占比超過40%。

專家建議，在選擇工資理財產品時，首先要注意產品是否操作靈活、方便支取。無論是銀行渠道自動轉為定期儲蓄，還是互聯網平臺投向貨幣基金的工資理財服務，操作起來都是相當方便靈活的，大多數產品也能做到隨時贖回，隨時支取。

其次，選擇大的理財機構和平臺，量體裁衣。工資理財一般針對閑散資金，大平臺的對接產品相對豐富，能夠提供廣泛的選擇，至于選擇貨幣基金、定期理財、保險，還是定投指數基金，客戶可根據自身風險偏好進行選擇。

此外，收益固然要兼顧，但風險更重要。在不影響自身資金流動性需求的前提下，投資者可考慮選擇風險較低的長期投資，以時間換空間，積少成多，規避短期市場波動風險，獲取更穩健、可觀的收益。